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为了抗击疫情工行贷款利率暴降到4.35 最全还款方式详细分析!

2020-02-17 消息,

 为了抗击疫情,促进经济,宇宙行——工行,大幅降低贷款利率。(详见前期文章:重磅!大爱工行,贷款利率暴降到4.35!赶快行动!(亲测属实))好多小伙伴在办理的过程中,在选择还款方式时,纠结该选择“等额本息”还是“等额本金”。本文从等额本息和等额本金的定义、两者有何不同、选择考虑的主要因素等4个方面,告诉您该如何选择?

大爱工行,贷款利率暴降到4.35!快行动!最全还款方式详细分析!
 

1、贷款利息

贷款利息的多少由什么因素决定,大家都知道,钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。

银行利息的计算公式是:利息=资金额×利率×占用时间。

因此,利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理!

不同的还款方式,只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质,无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。

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2、等额本息

(1)定义

所谓等额本息,是指将贷款总金额根据贷款年限,计算出总共需要支付的利息金额,然后加上本金除以贷款的总月份,得出每个月平均需要偿还多少金额。

(2)计算公式

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(3)贷款实例

本次工行的贷款为例,

贷款日利率万分之1.21,也就是年利率4.35

下面是1万云,24个月贷款的等额本息还款计划

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(4)优缺点

等额本息每个月的还款金额都是相等的,方便记忆。

前期还款压力较小

但是,前期还款金额中,利息占比较大。

如果贷款人选择等额本息还款时提前还款,那么前期已经支付了大部分利息,后期能够减免的利润已经十分少了,所以对于贷款人来说提前还款确实不划算,对银行来说则是有利的,所以银行一般情况下才会推荐贷款人使用等额本息这种方法还款。

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3、 等额本金

(1)定义

等额本金是指每月所还的本金数额相同,根据当前还未偿还的本金数额来计算利息。

(2)计算公式

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(3)贷款实例

本次工行的贷款为例,

贷款日利率万分之1.21,也就是年利率4.35

下面是1万元,24个月贷款的等额本金还款计划。

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(4)优缺点

随着后期本金逐渐减少,利息也在相应减少,后期每月的还款总金额是在逐步减少的,而这种还款法偿还的总金额也要少得多。

但是等额本金的缺点在于,前期的还款压力较大,每月偿还金额不固定,对于贷款人的财务压力较大。同时,一般银行要求贷款人每月的银行流水,总金额必须为还款金额的两倍,等额本金前期还款金额较高,对贷款人的银行流水要求也较高,如果达不到相应要求,那么银行一般也不会通过等额本金还款申请的。

如果提前还款时,因为等额本金的利息是实时计算的,贷款人后期能够减免一部分非常可观的利息,所以等额本金还款法在提前还款是比较划算的。

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4、该如何选择

(1)适合人群

对于于工作稳定的朋友,变数较小,优先选择等额本息。

对于工作变数比较大,优先选择等额本金。前期还款金额稍微多些,但是可以更好的应付后续的不确定性

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(2)有提前还款计划

由于等额本息前期还款中,利息占比较大,提前还款后,已经收取的利息不退回

所以优先选择等额本金。

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(3)想循环利用额度

对于想循环利用额度的情况,可以选择等额本金,额度恢复的比较快。

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(4)投资能力

如果有好的理财方式请选择等额本息,不会理财请选择等额本金。

如果懂得投资,收益率很高,那干嘛要把钱还给银行呢,甚至都可以向银行多借钱,假如向银行借钱利率是5%,投资收益是6%,那向银行借的钱越多,赚的就越多,这个钱最好永远欠着,永远不还,每年都多赚1%。如果有房子抵押能向银行借到1000万,拿去投资,每年什么不干都能赚10万块。但是实际上呢,很多人不懂投资,所以钱还是提前还了吧,选等额本息和等额本金并没有差别,都是可以提前还款的。但是如果会投资,还是选等额本息吧,甚至极端的还款方式都可以只还利息,本金到最后再还,但是银行不允许。

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(5)通胀因素

如果还款的年限较长,贷款人还要考虑到通胀因素,毕竟十几年甚至几十年的时间里,也许今天的几千元到那时也就是一顿饭钱,那么选择等额本息还款法,显然是比较划算的事情。所以,到底选择什么样的贷款方式,还是要根据个人的财务状况和还款年限等实际情况,进行选择,而不是盲目听从银行的建议。

当我们的通胀率处于低水平或者是负增长的时候(n<=5%),等额本金比等额本息要划算,当通胀率处于高增长水平的时候(n>=6%),等额本息比等额本金要划算。

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