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央行公布降息新消息,对你的房贷有啥影响?

2020-02-17 消息,

 

刚刚,央行又降息了,对你的房贷有啥影响?

 

 

很突然,平时降息的消息都在周末公告,这次降息在周一上午9点多就直接公布了。

 

这是一次大招,上周开展实施的逆回购有1万亿,今天又开展了2000亿元一年期中期借贷便利(MLF)操作和1000亿元7天期逆回购操作。

 

其中一年期中期借贷便利(MLF)中标利率为3.15%,较上期下降10个bp。

 

直白点说:又降息了。

 

之前间接降息仅仅以逆回购的形式,现在除了逆回购,同时搭配使用了MLF。

 

这次央行逆回购和MLF同时降了,接下来应该轮动LPR了。

 

刚刚,央行又降息了,对你的房贷有啥影响?

 

 

一、什么是MLF

 

MLF,通常俗称麻辣粉,是中期借贷便利的简称,是一种货币政策工具。

 

这是财经新闻里经常说的,如果不了解金融市场的专业词汇,大概率读不懂是什么意思。

 

我们先普及下宏观经济的调控手段之一:货币政策。

 

货币政策就是针对货币供应量和利率进行调整了,市场上货币供应量过多过少都会影响经济的正常发展,所以我们能看到央行经常会出台一些利率的调控手段。

 

MLF就是最常用的一种货币政策,它以前是没有的,自从2015年以后为了保持基础货币的增长,央行通过招标方式向商业银行、政策性银行提供借款,并要求银行将借款向指定对象发放贷款,给银行贴钱。

 

比如小微企业,就是MLF定向降息的方向。

 

刚刚,央行又降息了,对你的房贷有啥影响?

 

 

二、MLF降了,为什么LPR一定跟着调?

 

需要说明的一点,MLF和LPR有联动关系。

 

可以这样理解,MLF是央行向银行提供借款的参考利率,LPR是银行向客户提供贷款时所产生的利率。

 

在理解了上面的含义后,再看MLF和LPR联动在哪里?

 

2019年以前,市场的贷款利率都以央行公布的基准利率为准,变动基本保持一致;2019年开始对LPR的贷款利率市场进行改革,改革后的新LPR按公开市场操作利率加点形成的方式报价,其中公开市场操作利率主要指MLF利率。

 

从上面的联动说明来看,一旦MLF利率下调,最终会传导至LPR的利率,进而影响到市场的贷款利率。

 

更简单拆解下,MLF主要面向金融机构、国债和央行票据的金融产品利率,而PLR与我们关系更紧密,它主要解决的是商业银行面向社会借贷的利率,这里面肯定包含了房贷。

 

刚刚,央行又降息了,对你的房贷有啥影响?

 

目前LPR的最新报价还是1月20日更新的,预计在2月20日会有新的LPR市场报价,大概率会跟随MLF下调。

 

三、LPR下调,你的房贷就一定会降低吗?

 

真不一定。

 

1、LPR如何影响房贷?

 

根据最新的LPR市场利率机制,新发放房贷利率以最近一个月相应期限的5年期以上LPR为定价基准加点形成。

 

即:房贷利率=5年期以上LPR+加点

 

除了新发放房贷利率,对已经贷款正在还款的贷款,过去按照央行规定的锚定基准利率+上浮的模式,也要在2020年8月底前转换完成。

 

当然,老房贷是否转换,决定权在你手里。

 

未来影响贷款利率的新锚肯定是LPR,这一点逐渐会得到市场的认可。

 

刚刚,央行又降息了,对你的房贷有啥影响?

 

 

2、换了LPR就能降低房贷?

 

如果你的贷款合同还是央行基准利率+浮动,这次MLF和LPR下调,对你每月支付的房贷没啥影响,以前该交多少还是交多少。

 

只要央行的基准利率不变动,你的房贷利率就不会有任何变化。

 

刚刚,央行又降息了,对你的房贷有啥影响?

 

 

如果换了LPR就能降低房贷了?

 

只能说你太简单了,根据最新的规定,就算是转锚LPR的方式,一年内的利息支出是不会有变化的。

 

但长期趋势来看,市场定价利率大概率会逐渐下行了,全球也正处于宽松的政策内,我们不可能逆行加息。

 

所以一定要注意银行的通知,尽量从固定锚定利率转为LPR的锚定利率。

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