你理财,互联网理财平台!
当前位置: 互联网理财 > 网贷快讯 >

借款时怎么看贷款利息高不高?

2020-03-24 消息,

 怎么看贷款的利息高不高,这个影响的因素有很多,不能从贷款表面单纯的利息去看和对比。

我们要明确两点,首先就是基准利率,2015年国家规定的基准利率是4.35%,市面上只有银行贷款是按照基准利率上下浮动来执行的!其次就是国家规定的法律红线,那就是利息年化24%以下,国家认定为合法;利息年化24%-36%,国家承认;利息高于36%属于违法高利贷!市面上的小额贷款公司、P2P公司是参照这个标准来制定贷款利率的!

贷款利率高低对比的因素还有贷款利息、贷款期限、贷款种类、贷款机构、贷款还款方式等,下面我们就一一来解析一下!

第一我们说利息,贷款肯定是希望利息越低越好,基准利率4.35%,市面上贷款利息最低的能下浮31%,即年化3%;利息最高就不用说了,肯定有36%啦。

第二我们说贷款期限,信贷最长时间能做到八年,抵押贷最长期限能做到二十年!按揭房商贷是30年!

第四我们说下贷款种类,市面上常见的贷款产品信用贷款和抵押贷款两种!信用贷款分为资产信贷,发票信用贷款,税收信用贷款,装修贷和纯信用贷款;抵押贷款分为房屋抵押贷款,车辆抵押贷款,股权质押贷款,机器质押贷款等!

第五我们说下贷款机构,常见的贷款机构有银行(如四大行)、小贷公司(如中安信业)、险资公司(如平安普惠)、P2P公司(如宜信普惠)和个人!

第六我们说下还款方式,常见的还款方式有等额本息、利随本金、先息后本和后息后本这四种,虽然都是四个字,但差别太大啦!由于资金的使用率和时间差的不同,等额本金的利率大概是先息后本的两倍!

第七是贷款是否上征信,上征信的贷款都是体现负债的,这个也是部分人选择贷款的关键!

这大概是贷款所需要知道的一些事情,也是对比贷款利息的几个关键方面!当然,选择的方式在贷款主体本人。

就还款方式而言,如果你是上班族可以选等额本息的信贷;如果你是事业单位,有比较高的公积金,可以选择消息后本或者后息后本的公积金贷;如果你是企业股东,需要资金使用率较大,可以选择先息后本的质押贷款!

就贷款利息和贷款产品而言,有资产提做低息抵押贷或者资产信贷,没资产做利息高一点的信用贷。

就贷款期限而言,你有稳定收入来源,就选短期的;有不确定因素就选长期的。

就贷款机构而言,你有条件就在银行做,毕竟国家层面的东西安全;条件不够就只能在三方机构做。

就是否上征信而言,你想降低负债率就在小贷公司做!

所以,贷款利息高不高,看看上面就知道咯!


经常申请贷款就会遇到各式各样贷款产品,其中利率的表达方式也各不一样,比如说有:日息万分之五、月息八厘五、年利率5.39%等等。

看到这些大伙都蒙圈了,就会出现很多问题,比如:

我申请的贷款利息高不高?

贷款真实利率怎么计算?

有没有通俗易懂的计算公式?

带着这些疑问,小编来带你聊聊贷款利率那些事儿。

利率的单位有哪些?

想要了解利率的计算,首先来学习一下利率的基本知识,包括单位分类,基本换算等。

利率是指一定时期内利息额与借贷资金额即本金的比率。一般来说,利率根据计量的期限标准不同,表示方法有年利率、月利率、日利率。

银行年利率通常用%表示,月利率用‰表示,日利率用万分号表示。

怎么换算?

三种利率之间的换算方式是:

日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30;

月利率(‰)=年利率(%)÷12;

民间借贷常说的几分利,通常是指月利率,1分利即月利率1%,算成年利率就是12%,2分息即是年利率24%;

举个例子:如比较常用的微粒贷,是按日息计算的,一般在万分之五,即0.05%这样子,换算成年利率是多少呢?

即用0.05%乘以360天=18%

是的,你没看错,微粒贷的实际年利率是18%,算比较高的了。

大家是不是觉得这样算挺简单的,不就是加减乘除嘛,小学生都会算。

其实没那么简单,其中有套路你们可能不知道。

问题点就在于还款方式的不同,会导致贷款利息千差万别。

往下看

聊一聊常见的还款方式

等额本息:就是每个月还款的本金和利息相加起来是相等的,但每个月的本金和利息是变化的。

例如每个月都是还款100元,但第一个月可能是本金20元利息80元,第二个月可能就变为本金30元利息70元了,你还款的时候只看到是每个月都是还100元。

等额本金:这个就是每个月还款的本金是相等的,利息是递减的,所以每个月还款额也是递减的。

等额本息和等额本金这两种还款方式在我们申请房贷的时候最常见,两种方式各有各的优缺点。

等额本息是每月还款额固定,整体下来支出的利息较多;等额本金是前期还款压力会比较大,但整体下来支出的利息较少。

哈,跑题了,今天还是聊回利率的计算。

还有一种是等本等息,有很多银行或者小贷公司常用这种方式

等本等息:每月的本金相等,利息也相等。

比如,借120000,1年12期,年利率10%,用等本等息方式还款:

每个月还本金=120000/12=10000

每个月还利息=120000*10%/12=1000

月还本息总额=11000

总利息=120000*10%=12000

这种方式就很坑了,每个月还了部分本金,但每个月的利息却还是按照借款总金额来计算,你可能还觉得利率才10%不算高,其实这不是真实利率,所以不能按常规的加减乘除的方式来计算。

例如现在很火爆的平安新一贷产品,号称月息只要八厘五,年利率是10.2%???

真的有那么低吗?

那么有什么简便的方法来计算真实贷款利率呢?

真实利率怎么算?

我们先回归最原始的公式,了解利息计算公式:

利息=本金×利率×期限

公式变形一下:利率=利息/本金/期限

比如,有一个朋友从银行借了306000元,分36期还清,每期还款11117.97元。贷款时中介说月息只要八厘,换成年利率也才10.2%,但真实的利率是多少呢?套用公式来算算吧

本金:306000元

利息这块怎么算,因为是等本等息的方式,每月还款的本金是306000/36=8500,那每月利息是11117.97-8500=2617.97元,那么总利息就是2617.97乘以36个月等于94246.92元。

期限:36个月,即3年

在贷款详情里赫然写着月利率:1.53%

换算成真实年利率:18.36%

怎么就变这么高了,不是月息八厘吗,怎么变成1.53%了。问题就出在还款方式上了,万恶的等本等息。

我告诉你一个经验公式,等额贷款实际利率=1.8*名义利率

如告诉你月息八厘五,则实际月利率则接近0.85%*1.8=1.53%,年利率大概就是18.36%

所以贷款之前一定要搞清楚还款方式。

上面的经验公式可能不太准确,要标准公式,往下看:

想要精准的计算方式就需要借助Excel的函数来实现了,用IRR函数套用公式。

举个例子

某银行现金分期广告

“给您1万元现金,一个月0.6%的费率,也就是60块钱,这么便宜,您拿去用干什么都行啊”

0.6%!这么便宜?

怎么可能!

① 打开神器Excel

② 输入借钱总额和每月需要还的钱

③ 利用一个神奇公式IRR

同样的额度、同样的三步申请,一分钟就可贷款。门槛更低、费率更低、品种更丰富申办入口