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贷款的时候“中介费”、“服务费”等算不算36%的利息红线范围呢?

2020-03-24 消息,

合并计算在内的。

民间借贷利息的规定

结合有关民间借贷的法律法规及司法解释,可以梳理得出如下利息规定:

1、没有约定或者约定不明的,没有利息;

2、年利率未超过24%,法律保护;

3、年利率在24%—36%之间,自然债务,如果借款人已经主动支付了这部分利息,则无权要求出借人返还,如果还没有支付的,则借款人可以不再支付。

4、年利率超过36%,超过部分的利息法律不保护,即便借款人已经向出借人支付了该部分利息,也有权要求出借人返还;

5、预先在本金中扣除利息的,按照实际出借的金额认定本金;

6、如无特别约定,借款人可以提前偿还借款,并按照实际借款期间计算利息。

总结:年利率24%以内受法律保护;24%至36%属于自然债务,法律不干涉,多给了不能要回,没给也不能强求;年利率36%以上的为无效,多给了可以要回来。

在实践中,很多出借人为了规避以上的利息规定,往往借款合同中约定除利息之外的费用,比如中介费、账户管理费、顾问费、分期费等,那么该类费用是否属于利息?是否受上述利息限额的限制?

在司法实践中,一般认为该类费用虽以利息之外其他名目出现,但与违约金及逾期利息一样,本质均系借款利息衍生,用以支付或弥补出借资金的约定利益,应同利息一并计算,合并计算后不能超过国家关于民间借贷利息的规定。

 

参考案例:

(2019)苏02民终555号

法律依据:

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

第三十条 出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。

第三十一条 没有约定利息但借款人自愿支付,或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金,且没有损害国家、集体和第三人利益,借款人又以不当得利为由要求出借人返还的,人民法院不予支持,但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。

 


 

民间贷款和网贷坑很多,大家签订合同的时候需要格外小心。

1.中介费、服务费。由于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定全文》,24% 36%作为认定高利贷的两个红线,被大家所认识。不良房贷机构就巧立名目,企图通过这些费用避开红线。

 

对于这个问题,最高人民法院曾于2018年下发了《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》(法〔2018〕215号),《通知》强调,要依法严守法定利率红线。要从严把握法定利率的司法红线。对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的,应当依法不予支持。

 

2.砍头息。很多不良贷款机构就会用到砍头息。比如你贷款15000元,可能到手就只有13000元,等贷款到期后,要求归还的本金却是15000元。

对于这个问题,1999年3月15日,《中华人民共和国合同法》第二百条规定,借款的利息不得预先在本金中扣除,利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

 

上面两条就是我们日常贷款中遇到多的比较典型的陷阱,其实我们做为贷款人只要自己严守24% 36%的标准,无论贷款机构如何欺骗,诉讼至法院,法院都是会受理替你伸张正义的。贷款利率低于24%的法院会保护;贷款超过24%的,低于36%的,多出部分无效;贷款利率超过36%,认定为高利贷,合同无效,只需要归还本金即可。

 

综上所述,民间贷款和网贷坑很多,大家签订合同的时候需要格外小心。中介费、服务费、砍头息就是比较常见的贷款陷阱。

不论是贷款还是民间个人借贷,其中的“中介费”、“服务费”、“好处费”等费用都算是法律规定的合法利息之内,也就是题目当中所说的36%的利息红线范围之内,实际的利息=约定利息+“中介费”、“服务费”、“好处费”等费用。

而至于为什么贷款公司要这么做,主要是因为我国目前的合法利息是年利率在36%以下的利息,超过这部分的利息债务人是可以起诉要回的,所以贷款公司明面上不能收取过高的利息,“中介费”、“服务费”等名头就是贷款公司为了合法的提高利息想出来的法子,这样借贷合同当中约定的利息低于36%属于合法利息,但是贷款公司实际到手的利息可能远高于36%。

并且现在的网贷公司更是将这种手法“发扬光大”,什么“信息费”、“手续费”、“平台费”等等名头层出不穷,因为是新兴产业很多债务人也是病急乱投医甭管收什么费只要能借到钱就好。

注意:

年利率在24%-36%之间的利息属于自然债务区,需要由债权人与债务人协商是否偿还,如果债务人偿还了再要求债权人退还,是不被支持的。

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