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网贷与个人信用那些事:P2P并非贷款方,平台倒闭了怎么归还贷款?

2020-03-23 消息,

 P2P网贷早就已经不是什么新鲜东西了,但我却在三更半夜接到老家亲戚的电话,回答了一通关于P2P网贷的事情。忽然发现,普通百姓可能对于P2P网贷了解的并不多,盲目的被侵害权益的依然不在少数。

即便现如今P2P网贷已经面临着行业大洗牌的尴尬,全国多地已经出台规定全面叫停了网贷业务,但不知所措的受害者依然众多。本着法律人的一点情怀,简单聊聊P2P网贷,希望能够帮助到有需要的朋友。

P2P网贷与你的个人信用--聊聊网贷的几个事儿

2019年全国网贷机构大暴雷,行业大洗牌开始

P2P平台不是贷款方

P2P平台并不是像银行或小贷公司一般,直接发放自己持有的贷款给借款人。实际上,是有用户借助P2P平台进行理财投资,这些投入的款项被P2P平台用来发放给需要借款的人,这便是最普遍的网贷模式。

简单一点就是,借款关系的当事人是投资理财者和借款者,并非是P2P平台,平台仅仅是提供了一个交易的平台而已,属于中介方。真正意义上的借贷双方可能是完全不认识、完全不了解的陌生人。

比如,A投入1万元,平台将该1万元发放给了B,那么实际上借贷双方是A和B,平台只是相当于中介方。

实际运营中可能存在很多个B,也就构成了向不特定多数人发放贷款的情形,而这是被法律所明令禁止的。想要投资P2P的请务必清楚这一点!!

P2P平台的利润模式

既然借贷双方跟平台无关,那么平台是如何实现利润的?

其实很简单,投资理财需要向平台支付一定的服务费,申请贷款也需要向平台支付服务费,这是P2P平台获取利润的原始手段。

另外,平台承诺给投资者的收益有天然的风险不能兑现,这笔无法兑现的投资归属于平台(部分平台会恶意制造不能兑现的风险,以侵占投资者的合法投资)。

平台在向借款人发放了贷款之后收取的利息,往往也远远高于承诺给投资者的回报,这份差价是目前平台获取利润的最主要来源。

为什么是P2P平台在催要贷款?

在投资者和P2P平台之间往往有类似的约定:平台作为担保方为投资者的投入进行担保,或平台支付对价受让担保方未实现的债权。如此,P2P平台或者以担保人的身份,或者以债权受让方的身份进行追偿。

某些情况下,平台既是担保方又是受让方。所以,P2P平台的催要所得款项是直接归属于平台自身的,要的越多平台就获利越多,所以平台往往会主动催收。

实际上P2P平台的该种运作模式在法律上是有异议的。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条明确规定了网贷平台不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息,所以P2P平台的担保是不符合法律规定的。

而受让债权这一做法,由于法律并未明确禁止故得以大行其道。实际上,法院对该做法是持否定态度的。北京市朝阳法院就曾经给银监会提出司法建议,明确提出P2P平台及其关联方不得以代为清偿债务的方式从出借人处受让债权。

 

P2P网贷与你的个人信用--聊聊网贷的几个事儿

北京朝阳法院率先在行业发出司法建议,至今已被广泛采纳

到底要还多少的本金和利息?

按照《民间借贷司法解释》的规定,借款人需要归还的借款本息不需要超出年利率24%的标准计算的本息总额

所以,那些鼓吹、宣扬以年利率36%为红线的人绝对是骗子,骗取借款人多余部分12%的利息的。

P2P网贷与你的个人信用--聊聊网贷的几个事儿

年利率24%才是真正的红线

本金部分,如果平台在发放贷款的时候扣除了一部分金额,那么不论该部分金额的性质是所谓服务费还是利息,实际拿到手的才是本金。平台提前扣除利息是违反法律规定的!!

合同上约定的借款金额不算数,实际拿到手的才算是本金!利息部分,也只能是以拿到手的部分来进行计算,且年利率不能超过24%,超过部分不需要归还!

按照本金*期数*24%/12的方法可以计算出利息,如果已经归还的本息超过了上述方法计算的本息总额, 不需要归还的。

平台倒闭了怎么归还贷款?

在国家的大力整顿下,有相当一批P2P平台因为涉及非法经营而被取缔,相应的APP也下架,借款人的还款渠道被堵死了,如白领贷、校园贷等。部分借款人出现了无法归还贷款的现象。

如果经过自己核算,平台出借的款项没有超出24%的标准,那么借款人还负有归还贷款的法定义务。按照法律规定,因债权人原因导致无法及时履行债务的,债务人可以办理提存,相应的提存费用由债权人承担。

对于没有超出24%标准的借款人来说,可以去当地的公证部门办理提存,或向当地公安机关求助。

不还贷款会影响个人信用?

在我国,个人信用主要体现在两个方面,一是中国人民银行个人征信系统的征信,一是法院系统的失信名单。

P2P网贷与你的个人信用--聊聊网贷的几个事儿

央行的征信和法院的失信,是我国个人信用最主要的两个方面

 

关于个人征信,这需要P2P平台主动接入央行的个人征信系统,在P2P平台发现借款人不按期还款时上报给央行,再由央行审核后载入个人征信系统。

实际上,平台主动寻求接入征信系统等于是将自己暴露给央行监管,平台自己也心有余悸,毕竟不光彩的事情做得太多。目前市面上留下的P2P平台与个人征信系统接入的并不多。所以一般不需要担心个人的征信被影响,当然,该还的钱还是要还,做人得有诚信。

关于法院的失信,这需要入审理后的强制执行阶段,法院来进行操作。

实践中,P2P平台敢于去法院起诉的不多,毕竟,违法收取利息、违法暴力催款如此普遍,到法院起诉就不可能获取超出法律规定的非法利润了。

另外,最高人民法院2020年1月2日最新发布的善意文明执行意见中也明确规定了“全日制在校生因‘校园贷’纠纷成为被执行人的,一般不得对其采取纳入失信名单或限制消费措施。”最高人民法院的该种态度将来必定会影响P2P案件的整个审理与执行。

遇到暴力催收怎么办?

套路贷、暴力贷、强制裸贷等等是国家目前整顿的重点之一,目的就在于肃清黑恶势力、净化市场环境。

P2P平台如果采用暴力或者非暴力的辱骂、骚扰、恐吓等形式进行催要贷款,或者逼迫写下欠款证明、收取高额利息、恶意制造违约等情形的,均属于违法!甚至可能构成犯罪!

此种情况,应立即与公安机关报警联系,及时配合公安机关开展工作。凡属于黑恶势力的,必将遭受法律惩处!

 

金融创新是好事,但是违反法律规定就不可以了。希望P2P行业可以认认真真、诚信合法经营,贪图暴利、违法勾当是注定走不长远的。也希望广大人民群众多了解下P2P的法律知识,不要白白成了被宰的杨白劳。

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