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如果P2P平台被经侦以涉嫌非法吸众介入而暴雷了,借款方可以不用还债?

2020-03-10 消息,

大众对于P2P平台爆雷的原因认识不足 ,所以有此疑问。这也是大多数已爆雷P2P平台上的投资者普遍的困惑。

我们来看一下P2P运作的正常情况:借款人发布借款标的,平台审核后推荐给投资者。——在这里,平台扮演的是中介角色,不承担风险。而事实上呢,很多平台为了吸引投资者,明着暗着给出刚兑的承诺。于是问题来了,出了坏账怎么办?平台兜着。那平台也要赚钱呀,于是平台想出一招:用自己的关联公司在平台上发标,一则自己投资风险可控,二来自己也可赚个差价。——这就是监管部门所禁止的所谓“自融”,用公安的话来说就是“非法集资”!可惜时运不济,这些自融的投资也失败了。

看到这里,我们应该大致有点了解:如果平台是纯粹的中介,它是不会爆雷的,最多“良性清盘”,也就是说,不管平台怎样,借款人是真实存在的,平台会负责向借款人催收,用催收回来的钱支付给投资者,这种情况下投资人损失不大。而那些自融的平台,钱都给平台自己用了,平台自己就是借款人,如果平台爆雷,也就意味着借款人完蛋了,那谁来还钱?

当然,多数P2P平台是上述二者的混合体。因此,即使爆雷的平台,也有真实的借款人,法院或公安会指定人员组成清算小组,对这些债权进行清收,并归还投资者。只是,由于自融的比例高,因此爆雷的平台能拿回钱的很少很少。

总之,爆雷的P2P平台上的债权不是没人管,而是能收回的太少了,这么多投资人不够分。

我很明确的告诉你,不管P2P平台是否正常还是爆雷,只要是一个拿到借款的借款人,他是必须要还款的。这里面分成几种情况,你可以对号入座看一看:

1.如果借款利率是在年化24之内的,那么这个借款,从本金到利息都没有任何的违规,借款人必须按照合同约定的利率来进行本息的偿还。

2.如果借款利率是在年化24之上的,那么这个借款,借款人可以向当地法院起诉,只承担24之内的利率,多出部分可以不予偿还。前提是必须未还部分的诉求可以承认,如果借款人之前已经按照年化24以上的利率,还了本息。那么即使去法院,法院也不予支持的。

3.划重点,这里指的借款是指借款人拿到手的实际金额,而不是合同上写的,所谓合同借款额,法律是不支持砍头部分的借款。所以假如你签的合同额大于实际到手额,你可以向法院起诉,多出那部分不予归还。

重申一下,平台是否合法,不影响你的借款归还义务。虽然他现在爆雷了,你也无法还款。但是等竞争和法院处置完毕,通知你的时候,你还是需要按期还款的,届时法院会有通知和具体还款措施通知到借款人的。

说一点好消息。在这过程中不会有人记得逾期利息。而且一般法院公告,让你还款的时候一般都会有优惠或者折扣的。本金肯定是要还的,但利息一般都会打折的。

如果是平台已经被经侦接入的话,那么整个平台后续工作的处理权就在经侦手里,而不是在平台本身,借款人还款的时候,通常是要换到经侦制定的一个特定账户中。需要明确以下几点:

1、无论有没有经侦接入,借款方是都需要还债的。

以往追回来的的钱比较少的原因有:

第一、平台标的有假。平台说是做的撮合服务,一边对接借款人,一边对接出借人。实际上有一部分钱被平台挪用了(比如说通过设立假标的方式)。在这种情况下,出借人的资金没有到真实的借款人那里,而被挪用挥霍了,那就不存在催回来的可能性了。所以假标的占比越多,对出借人越不利,追回来的钱就越少

第二、借款人不还钱。如果平台标的全都是真实的情况下,可能也会存在不能100%催收回来的情况,为啥呢?当然平台被经侦接入,意味着平台就game over,经侦这边一边会处理平台相关资产、涉案人员,一边会帮忙催收。当然,前期还是以平台自己催收为主。可是这个时候的催收,并不是说借款人到期不还款的催收,而是要求借款人提前还款。你想啊,如果你是借款人,你着急用钱,刚借了一笔5万两年期的,花了出去,第二个月平台打电话给你让你提前还款,你能保证自己有钱还么?除此之外,有的借款人一听说这个平台被经侦了,第一个想法就是:平台都倒了,我还还什么钱?!

第三、小额分散加大催收难度。目前监管对于网贷平台要求“小额分散”,在正常运营上这起到了降低风险的作用。但是如果到了催收这一步的话,那么“小额分散”就增大了集中催收的难

2、当平台有经侦接入的时候,很多动作会变得强制性,这点对于出借人来说,其实也是比较有利的。

我们就以之前的夸克为例,经侦接入,加大催收力度。对于某些抱有侥幸的借款人,经侦方面给其发了告知短信,要求在一定时间内完成还款。并且,在规定时间内如果没有完成还款,就依照法律程序冻结了相关借款人的银行账户、微信支付等,要求其强制还款

3、经侦介入大概率事件意味着平台“不干净”,出借人为了争取最大的利益回收,要配合经侦的工作。

很多出借人在平台被经侦之后都会担心说,经侦会不会不作为,会不会把催收回来的钱进行充公,会不会不管老百姓的死活等等。其实真的没有大家想的这么黑暗。P2P网贷是涉众业务,如果出问题被经侦介入,小平台可能是几千个用户,大平台可能是几万、几十万的用户,而且分布在全国各地,这个影响是不小的。目前行业在肃清时期,集中这段时间可能会有接二连三的平台被“退出”,所以,谁也不敢说轻视、怠慢追缴资金的工作。否则,可能引起群体性的恶性后果。

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