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网络借贷扣除的服务费、中介费不能计入本金

2020-03-04 消息,

 在网络借贷中,借款合同通常会约定利息、罚息、违约金、催收费、保险等等,甚至会预先扣除服务费,那么这些费用的性质是什么,法律是否支持。

借款10万元仅得7.5万?实际到账数额有争议

2015年3月23日,张三与世通公司签订了一份借款协议,协议上写得很清楚,张三借款金额10万元,分9期偿还,每期9233.33元,每月23日为还款日,如果张三违约,则要支付违约金和罚息,违约金按每月应还总额的3%计算,违约金按每月应还款总额的0.2%计算。

张三在世通公司指定的平台注册账号,并绑定了银行卡。

不过,关于实际借款金额,世通公司说已经将10万元转入张三账户,张三已经提现。

张三则反馈,实际到账的资金只有7.5万元。

借款后,张三每月偿还借款,但是只有前面四期正常还款,后面每月数额不等,有1000元,也有2000元,一直到2016年6月30日,张三总共还款本息供85621.32元。此后,再也没有偿还借款。

世通公司认为,张三已经违约,向法院提起诉讼,要求张三偿还尚欠的借款本金25005.01元,并按该本金为基数,从2015年12月24日起按照年利率10.8%支付逾期利息、违约金。

一审法院查明了双方签订借款合同及相关内容,同时认定世通公司委托第三方支付机构向张三付款10万元。因此判决支持了世通公司的诉讼请求。

需要说明的是,一审开庭时,张三经法院传票通知,没有到庭参加庭审,法院依法缺席审理,开庭缺席,不影响案件的审理

借款本金应以实际到账金额计算

张三收到一审判决书后,提起上诉。

张三说,一审法院没有查清案件事实,他确实与世通公司签订借款协议,但实际借款金额只有7.5万元,而且钱不是世通公司给的,是第三方支付平台给钱,扣除了服务费和保险费2.5万元。

张三还向法院提交了银行账户明细,证明了还款时间和金额。

世通公司则提交了《平台协议》其中的内容是这么约定:“世通公司提供的服务包括:投资咨询、投资管理、信息推广、协议制定、服务平台管理、电子备案存档管理服务(以乙方的营业范围为准)”,用于证明收取服务费是有依据的。

二审法院查明,平台支付给张三的借款本金实际上是平台收取了两个案外人10万元的理财资金。

世通公司还收取了张三家访费300元、服务费24000元。因此,张三实际获得的借款金额为7.57万元

二审法院审理认为,这是一起出借人与借款人因在互联网平台实现借贷而引发的民间借贷纠纷,即个体网络借贷(P2P网络借贷)纠纷。个体网络借贷平台应坚持平台的功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务,可以收取适当的中介服务费用,但对借款行为的生效时间及息费的收取标准应符合法律规定。借款关系应自资金到达借款人资金账户时生效,借款的本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。因此,本案中,张三实际到款的资金为7.57万元,借款的本金应该是7.57万元而不是合同约定的10万元。

二审法院经核算,张三之前偿还的85621.32元已经还钱了本合同约定的借款本息,因此本案双方双方不存在未结清的债权债务,二审法院依法撤销一审判决,驳回了世通公司的诉讼请求。

律师评说

无论是网络借贷还是民间借贷,在合法的情况下,预先扣除的利息、服务费、中介费、保险费、家访费等等各种费用,不能计入借款本金,借款的本金应以借款人实际获得的数额为准

我国法律规定:“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。”因此,在诉讼中,出借人可以就约定的利息、违约金及其他费用一并主张。但在审判实践中,由于借贷双方的法律关系属于民间借贷,法院通常会认定利息、罚息、违约金、催收费等款项在性质上属于利息的范畴。

在这个案件中,张三是分期偿还,在分期偿还的前大半部分,实际上已经还完了借款的本息。但是出借方依据合同的金额,依旧起诉张三,认为张三没有还清。生活中,这样的例子非常多,甚至会暴力追债,骚扰借款人,严重影响借款人的声誉、信誉、名誉等。

笔者认为,这种情况,借款人也可以依法起诉放贷公司,要求法院确认双方的债权债务已经结清。同时,如果影响到自身的名誉,也可以起诉要求放贷公司赔礼道歉,赔偿损失等。当然了,很多人不愿意去起诉,认为浪费时间和精力,愿意破财消灾,这种想法恰恰给那些公司钻了空子。不过,需要提醒的是,出借人如果通过向亲朋好友打电话、向公司散步各种消息,已经涉嫌利用软暴力威胁借款人,是一种严重的违法犯罪行为。

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