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疫情期间的小微贷款谁来扛?

2020-02-28 消息,

 随着今年春节期间我国覆盖全国的经济冻结,全国中小企业的经营情况迅速恶化,中小企业本来就存在的资金储备少,现金流不稳定的弱点在黑天鹅的冲击下全面暴露。可以预见在受冲击较大的重点行业:餐饮住宿,文娱,交通,物流,社会服务,零售等领域,会出现不少中小企业破产的情况。

这种情况使得银行业中小企业贷款的不良率势必会有交明显地上升。虽然,银保监会已经通知可以放宽对于受疫情影响的中小企不良贷款的认定标准。但是,毕竟这部分坏账总是要处理的。另外,金融监管机构明确要求银行压低今年对中小企业的贷款利率。坊间甚至传出四大行对中小企业贷款的利率需要按照LPR执行。

其实客观地说,监管机构对于银行这种让利的要求本身是不符合经济客观规律的。毕竟中小企业的信用风险高本来银行应该用更高的利率去覆盖这种风险。特别是现在这个阶段如果按照自由经济理论,银行不仅不应该放松对于中小企业贷款的审批,反而应该严控对于此类高风险中小企业的贷款。但是,我国的银行毕竟享受了部分国家的利率保护,所以关键时刻承担部分社会责任,避免中小企业大量破产造成的失业潮也算说得过去。实质上,监管机构的要求是在以有形之手去对经济进行逆周期调节。

作为一个普通投资者我们无法左右政府的金融政策,但是我们可以尽量避免自己选择的银行受到太大影响。那么,到底是哪一类金融机构受到的影响较大呢?最直接的指标就是看各类金融机构中普惠型小微贷款所占的比例。通过查询银保监会的网站,可以从获得银行金融机构的普惠小微贷款数据:

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=890468&itemId=954

有了小微贷款余额,下面就要找各类机构的贷款余额。但是,很遗憾银保监会并没有提供这个数据,但是我们可以从《银行业监管统计指标季度情况表》中拿到不良贷款余额和不良率从而反推出贷款余额。最终我们可以得到如下的表1:

小微贷款谁来扛?

表1

从表1中可以看到截至2019年第四季度,4大类金融机构:大型国有银行(工农中建交邮),股份制商业银行,城商行和农村金融机构,所持有的普惠型小微贷款余额占贷款余额的比例分别为:5.02%,7.38%,9.92%和27.38%。由此可见,受影响最大的应该是以农商行农信社为代表的农村金融机构。但是,除了考虑静态占比,还要考虑的因素还有小微贷款的增速。我取了2019年1季度的数据和4季度数据进行比较,可以看到3个季度的增速如下表2所示:

小微贷款谁来扛?

表2

从表2中不难发现大型商业银行的普惠小微贷款增速最快,很显然国有大行在监管提出要求后执行的力度是最坚决的。因此,可以预见在今年上半年小微信贷的增量中,国有大行的任务应该是最重的。对比表1和表2,股份制银行的占比和增速都要低于城商行。所以,相对来说股份行在今年担负的政治任务可能是相对较轻的。

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