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网销重疾险创新更倾向于提升保额,强化保障功能,不再只拼价格

2018-08-13消息,

"健康群体返还保额"、"确诊轻症后重疾保额翻倍"……近期,多家第三方平台推出了重疾险新产品。业内人士指出,与此前的网销重疾险争相增加疾病种类、降低保费价格不同,现在网销重疾险创新更倾向于提升保额,强化保障功能。

作为健康险的一个重要险种,重疾险在互联网渠道的兴起可以追溯至2013年。上线之初的重疾险通过在保险责任上"瘦身",做到了简单、清晰,符合互联网销售的思路。此后,随着越来越多的公司加入到竞争之中,网销重疾险的数量不断增多,出现了短期化、碎片化等产品形态,价格竞争趋势渐强。

对于网销重疾险创新的方向,慧择网健康险首席研发总监廖晓平在接受《每日经济新闻》记者采访时表示:"今年看到明显的趋势是增加保险责任。"在他看来,网销重疾险在经历了五六年的发展之后,已经走出了"拼价格"时期。对于大中型险企或有代理人团队的公司而言,反向定制会冲击原有业务,目前网销重疾险的主体仍是中小险企。

网销重疾险进入新阶段

随着人们对重大疾病问题的关注度不断提升,互联网用户对于网销重疾险的关注度也越来越高。重疾险原理很简单,就是符合合同约定的疾病,保险公司会赔付一笔钱,具有"收入补偿"的基本功能。

2014年,阳光人寿的一款网销重疾险"健康随心保"被认为是具有市场示范意义。据了解,该产品在行业内首次公布费率精算报告,可按照网络消费者的需求进行自行选择缴费期限、保障期限和保障额度等,与以往网销保险产品相比有了很大的突破。

2015年,弘康人寿跟进了"健康一生"系列重疾险。此后,网销重疾险的产品数量不断丰富,包括百年人寿、昆仑健康、和谐健康、国华人寿、复星联合健康等在内的不少中小险企纷纷加入,成为网销重疾险的创新主力。2017年,慧择网推出少儿重疾险"慧馨安",成为首款保额超百万的少儿定期重疾险。

在廖晓平看来:"网销重疾险上线之初,去掉了很多责任,这也让产品能做到低保费、高保障,得益于简单、清晰的产品设计,客户很容易看得懂。随着越来越多的公司瞄准这一市场,在2017年,网销重疾险进入明显的价格竞争阶段。"

从疾病种类而言,网销重疾险从最初的50种重大疾病增加至80种,最终增加至100种、甚至100种以上。在业内人士看来,简单的拼疾病种类,从实际的保障功能来说并没有太大的差异。根据中保协在2007年统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,各家公司的重疾险均包含法定的25种疾病,理赔发生率高达95%以上。

值得一提的是,除了传统重疾险适应互联网方向的"改造"。不少保险公司在重疾险上也积极创新碎片化的重疾险(拆分重疾险种类)、一年期的重疾险(拆分重疾险期限),以此降低保费、提升保额吸引市场关注。不过,此类重疾险创新也因保险责任太琐碎,或者"保证续保"等问题受到诟病。

"随着网销重疾险不断发展,已走出一年前的价格竞争时期。"廖晓平告诉《每日经济新闻》记者:"今年看到明显的重疾险创新的方向,一是增加保险责任,二是尽快把健康体检和重疾险的定价、保额挂钩。"

中小险企仍是主角

重疾险的核心就是疾病,目前行业对病种一般划分为"重大疾病"和"轻症"两类。多次赔付的网销重疾险目前已经成为主流。此外,不少产品也包含"轻症"的多次理赔。轻症主要包括原位癌在内的高发疾病,不过治疗轻症所需的花费并不大。

在一位保险业内人士看来,无论是增加了疾病的种类、赔付的次数,还是疾病的豁免功能,都在正常的风险定价中已经做了充分的考虑。这意味着,如果产品仅仅通过单纯的比价,并不能对比出"最好"的产品。

更年轻化的投保群体,加之合作第三方渠道的大数据风控,是网销重疾险把控风险的闸门。《每日经济新闻》记者了解到,微保用户的年龄分布是,25~40岁的人群占比高达80%,另一家第三方互联网保险平台将重疾险的主销人群定位于27岁左右的用户,未来还计划纳入重疾风险更低的低龄群体。

值得关注的是,对于倚重互联网的网销重疾险而言,依托第三方的反向定制能力很重要。这些第三方机构主要包括两大类:一类是以微保、支付宝等自带场景的流量巨头,另一类是慧择网、悟空保、小雨伞等逐渐具备与保险公司谈判能力的第三方平台。

不过,记者注意到,倾向于与第三方合作的销售主体仍是中小型险企。廖晓平认为,目前网销市场规模仍较小,对比传统市场是冰山一角。对于中大型保险公司或有代理人团队的公司,与第三方合作反向定制会占有资源,冲击原有的业务。

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